你刷卡刷了 RM5,000，从那个月起每个月都乖乖在到期日前还「最低还款额」。银行没打电话来，信用记录也没坏。你以为自己在还债。
按 Bank Negara Malaysia 的规则算下来：如果你一直只还最低还款额，这 RM5,000 要还 65 个月——5 年 5 个月，利息多付 RM1,469.26。
一句话结论
- 5%——BNM 规定的最低还款额
- 15% / 17% / 18%——三档年利率上限
- 20 天免息期，但要全额还清才有
- 65 个月——RM5,000 只还最低的还清时间
只还最低不会把你的利率推到 18%。真正吃掉你钱的，是「有结转余额就没有免息期」这条规则。
一、最低还款额到底是怎么算的
BNM 在 2025 年 12 月 19 日发布的《Credit Card and Credit Card-i》政策文件（编号 BNM/RH/PD 028-141）第 13.1 条写明：最低还款额是「总欠款的至少 5%」，再加上你的 easy payment、balance transfer 等分期供款。
5% 听起来很温和。问题在于它是递减的——欠得越少，每个月要还的也越少，尾巴就拖得越长。
BNM 只规定百分比，没有规定最低多少令吉。那个 RM25 或 RM50 的下限，是各家银行自己加的：
| 银行 | 最低还款额 | 迟还罚款 | 免息期 |
|---|---|---|---|
| Maybank | 5% 或 RM25，取高者 | 1% 或最低 RM10，上限 RM75 | 20 天 |
| HSBC | 5% 或 RM50，取高者 | 1% 或最低 RM10，上限 RM100 | 20 天 |
| UOB | 5% 或 RM50，取高者 | 1% 或最低 RM10，上限 RM100 | 20 天 |
| AmBank | 5%（超额部分另计，下限 RM50） | 1% 或最低 RM10，上限 RM100 | 20 天 |
另外，BNM 第 13.3 条规定：到期日之后，银行必须再给你至少 4 天的宽限期（grace period）。
二、15%、17%、18%——你在哪一档
BNM 政策文件第 17.1 和 18.1 条把利率分成三档：
| 档次 | 年利率上限 | 条件 |
|---|---|---|
| Tier I | 15%（每月 1.25%） | 连续 12 个月准时还清最低还款额 |
| Tier II | 17%（每月 1.42%） | 12 个月里有 10 个月以上准时还最低还款额 |
| Tier III | 18%（每月 1.5%） | 达不到以上两项，新卡友也从这里开始 |
| 现金预支 | 18% | 从提款那天起算，没有免息期 |
这是上限，不是固定值。Maybank 的 Tier I 给到 8.88%，比 BNM 的顶限还低——银行可以给得更好，不能给得更差。
⚠️ 先破个迷思：只还最低还款，利率不会跳到 18%
这大概是马来西亚最普遍的信用卡误解。
BNM 文件的原文是「promptly settle their minimum payment amount due for twelve (12) consecutive months」——连续 12 个月准时还最低还款额，就算 Tier I，15%。不是「还清全额」。
所以只还最低、但每次都准时的人，照样是 15%。会掉到 17% 或 18% 的，是迟还的人，不是还得少的人。
那为什么还是不能只还最低？因为真正的代价不在利率，在下面这两件事。
三、20 天免息期，是「全额还清」才有的
BNM 第 18.2 条写得很清楚：只有在没有结转余额（no carried forward balance）的情况下，银行才必须给你至少 20 天的免息期。
翻成人话：上期账单只要有一分钱没还完，这个月的免息期就整个消失。
而且不是「从下个月才开始算」。UOB 和 Maybank 的 Product Disclosure Sheet 都写明，在这种情况下，零售消费的利息从交易入账日（posting date）就开始计算。你星期一刷的那杯咖啡，星期一就在生利息。
代价试算：上期留了 RM200 没还完，这个月又刷了 RM2,000（Tier I 15%）
新消费：RM2,000 × 15% × 25 ÷ 365 ＝ RM20.55
结转余额：RM200 × 15% × 30 ÷ 365 ＝ RM2.47
这个月的利息合计：约 RM23.01
为了晚还那 RM200，你这个月多付了 RM23。如果你是 Tier III 18%，这个数字是 RM27.62。
四、RM5,000 只还最低，到底要还多久
假设：欠款 RM5,000，Tier I 15%（每月 1.25%），每月只还 5%（下限 RM50），期间不再新增消费。
第一个月
利息：RM5,000 × 1.25% ＝ RM62.50
最低还款额：(RM5,000 ＋ RM62.50) × 5% ＝ RM253.12
真正还到本金的：RM253.12 － RM62.50 ＝ RM190.62也就是说，你付的每 RM100 里，有 RM24.70 是利息。
一路算到还清：
| 每月还多少 | 还清要多久 | 总利息 | 总共还出去 |
|---|---|---|---|
| 只还最低（5%，递减） | 65 个月（5年5个月） | RM1,469.26 | RM6,469.26 |
| 固定 RM250 | 24 个月 | RM789.73 | RM5,789.73 |
| 固定 RM500 | 11 个月 | RM375.15 | RM5,375.15 |
✅ 这张表最重要的一行
固定还 RM250，跟第一期的最低还款额（RM253.12）几乎一样多。但因为金额不跟着余额递减，还清时间从 65 个月缩到 24 个月，利息少付 RM679.53。
换句话说：你不需要多掏钱，只需要别让还款额跟着账单一起变小。
如果你是 Tier III 18%，同样只还最低要 69 个月，总利息 RM1,875.87——比 Tier I 多付 RM406.61。
五、别人不会写的那个坑：你「还清」的那个月，下期账单还会再来一次利息
很多人是这样的：拖了两个月，第三个月发薪水，把账单上的数字一次过全额还清，以为从此归零。
结果下一期账单还是跳出几十块利息。打去客服问，对方说没算错。
🔍 为什么会这样
账单是在结账日（statement date）那天印出来的。从结账日到你真正还钱的那一天，中间那几天的利息还在继续跑——那部分利息来不及印在你手上那张账单，它会出现在下一期。
RM5,000 的欠款，在 15% 之下一天是 RM2.05。晚 10 天还，就是 RM20 挂到下一期；18% 的话一天 RM2.47。
要真正清零：还清之后，下一期账单收到时再看一眼，把那笔尾数也还掉。连续两期账单显示 RM0，才算真的清了。很多人就是败在这一笔几十块上——它一直挂着，你的「结转余额」就一直存在，20 天免息期也就一直没有恢复。
常见问题
只还最低还款额，会影响 CCRIS 信用记录吗？
准时还最低还款额，在银行眼里属于「准时还款」，不算逾期。但欠款余额会一直挂在 CCRIS 上，将来申请房贷或车贷时，这笔余额会被算进你的债务服务比率（DSR），影响批不批、批多少。
最低还款额是 5% 还是 RM50？
BNM 只规定「至少 5%」，没规定最低多少令吉；下限是银行自己加的——Maybank RM25，HSBC 和 UOB RM50。举例：欠 RM400，5% 只有 RM20，低过下限，那就照银行的下限走。
迟还一天会怎样？
BNM 第 13.3 条规定到期日之后至少还有 4 天宽限期。超过之后，罚款是欠款的 1% 或最低 RM10 取高者，上限 RM100（Maybank 是 RM75）。更贵的其实是：这一次迟还会打断你的 12 个月连续记录，可能让你从 15% 掉到 17% 甚至 18%。
怎样知道自己现在是 Tier 几？
账单上会印出 finance charge 的百分比，看那个数字最快；也可以直接打客服问。BNM 规定银行必须按你过去 12 个月的还款记录重新评估档次，所以它是会变的——往上往下都会。
现金预支（cash advance）有没有免息期？
没有。从提款当天就开始算 18% 一年，而且另外收手续费：AmBank 收提款额的 1.3% 再加 8% SST，HSBC 是每笔 RM8.70（另计 8% SST）。急用钱的话，这通常是卡里最贵的一个功能。
已经还不起了，可以找谁？
可以找 AKPK（Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit，由 Bank Negara Malaysia 设立）做免费理财辅导和债务管理计划；也可以直接问发卡行有没有 balance transfer 或重组方案。越早谈，条件通常越好——等到被转去追债公司才谈，选择就少了。
【声明】
- 本文数据来源：Bank Negara Malaysia《Credit Card and Credit Card-i》政策文件（BNM/RH/PD 028-141，2025年12月19日发布）、Maybank / HSBC / UOB / AmBank 各自的 Product Disclosure Sheet。查证日期：2026年9月15日。
- 银行与监管机构有权随时调整利率、收费与条款，一切以官方最新公布为准。本文的银行收费比较只涵盖上述四家，其他发卡行请以自家 PDS 为准。
- 文中所有试算只是数学示范，采用每月计息的简化模型；实际银行多以每日计息（daily rest），且受入账日、结账日、分期、SST 等因素影响，最终数字以你的月结单为准。
- 本文仅供参考，不构成财务、投资或税务建议。信用卡属于借贷产品，请依自己的还款能力使用。